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从2025年1月1号起，渐进式延迟退休就要开始了。跟以前不一样，现在退休可以有更多的选择了。比如说，1980年出生的女性，如果现在工作了20年，那她的养老金会是多少呢？

首先，1980年出生的女性，得先分清楚她的退休身份是啥。是属于工人，法定退休年龄是50岁？还是属于干部，法定退休年龄是55岁？

至于到底是50岁还是55岁退休，这还得看你是什么类型的参保人。如果你是企业职工，那就要看你干的是啥活儿，签的劳动合同上写的啥岗位。如果是个普通工人，那就50岁退休；如果是干部、高管、财务或者行政人员，那就得等到55岁才能退休。

但如果是个灵活就业人员，情况就更复杂了。不同地方的规定不一样。有些地方所有灵活就业人员都得55岁退休，但有些地方不是这样的。比如在辽宁，就得看你首次参保的时间和当时的身份。如果是在2004年之前参保的，无论你是啥身份都能50岁退休。如果是在2004年之后参保的，就得看你首次参保时的身份。如果是以灵活就业人员的身份参保，那就得等到55岁退休；如果是以企业职工的身份参保，那就可以在50岁退休。

有人问，灵活就业的人怎么还能有职工社保记录呢？其实这种情况挺常见的。比如有些人以前在单位上班时，单位给他们交了社保。后来单位关门了，他们就变成了灵活就业人员，自己继续交社保。这种变化是很正常的。

至于退休年龄，不管是55岁还是50岁，道理都一样。假设你现在的法定退休年龄是50岁，而且你是1980年1月出生的。根据新的规定，你的法定退休年龄会变成52岁7个月。如果你想提前退休，最年轻可以在50岁退休；如果你想推迟退休，最多可以推迟到55岁7个月。

现在你已经工作了20年，如果按50岁退休算，你的工龄是25年。如果按新的法定退休年龄算，你的工龄就是27年7个月，我们简化一下，就算27.5年。如果你选择延迟退休到55岁7个月，那你的工龄就是30.5年。

所以，你可以根据自己的情况来决定什么时候退休，这样能更好地规划自己的未来。

这样算下来，如果提前领取基本养老金，假设社会平均工资是7000元，那么每个月可以拿到的基本养老金就是：7000 * (1 + 缴费系数1) / 2 * 25 * 1% = 1750元。

改革后，按照法定退休年龄领取基本养老金，假设社会平均工资每年增长，比如从7200元开始，那么每个月可以拿到的基本养老金就是：7200 * (1 + 1) / 2 * 27.5 * 1% = 1980元。

如果选择延迟退休领取基本养老金，假设社会平均工资是7400元，那么每个月可以拿到的基本养老金就是：7400 * (1 + 1) / 2 * 30.5 * 1% = 2257元。

接着是个人账户养老金的部分。如果你在50岁、52岁或55岁时退休，计发月数分别是195个月、185个月和170个月。个人账户养老金会随着每月缴纳的保险金逐年增加。假设个人账户养老金分别有5万元、6万元和7万元。那么，选择提前退休时，个人账户养老金就是50000 / 195 ≈ 256元；选择按法定退休年龄退休时，个人账户养老金就是60000 / 185 ≈ 324元；选择延迟退休时，个人账户养老金就是70000 / 170 ≈ 411元。

一般来说，养老金里还包括过渡性养老金。这种过渡性养老金主要是在有视同缴费年限的情况下才有。比如说，一个1980年出生的女性，如果18岁开始工作，那就是1998年开始工作。1998年的时候，通常是没有或很少有视同缴费年限的，因为这个制度是在1992年国家建立养老保险制度之前的事情。

只有那些在1992年前在国企或事业单位工作，并且签了正式合同的人，才有视同缴费年限。所以，对于1980年出生的人来说，一般是没有过渡性养老金的。这样的话，她只能拿到基础养老金和个人账户养老金。如果按弹性提前退休，总共有256元加上1750元，一共是2006元；如果按正常退休年龄退休，就是324元加上1980元，总共是2304元；如果按弹性延迟退休，就是411元加上2257元，总共是2668元。这三种情况每个月都在2000元以上，但最高和最低之间差了662元。一年下来，这个差距就更大了。